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    財險業務格局“大逆轉”:非車險漸與車險平分秋色

      財險業兩大業務板塊正上演“冰火之歌”:一面是車險保費增速停滯不前,另一面非車險保費異軍突起;一面是車險業務占比“節節敗退”,另一面是非車險業務“攻城略地”。

      據銀保監會最新披露的數據,今年前7個月,車險保費同比下降8.8%,非車險保費則為同比上漲14.2%;車險業務占比降為51.8%,非車險升至48.2%。而2019年、2020年,非車險業務占比分別僅為37%、41%,不到1年,非車險就與車險近乎“平起平坐”。

      車險與非車險業務這種加速且明顯的此消彼長,源于監管推動的車險綜改(即《關于實施車險綜合改革的指導意見》,行業稱“車險綜改”)。車險綜改不僅重塑了財險業的業務格局,也讓一大批財險公司主動或被動找到了新的增長極——各類非車險業務。

      非車險業務呈現趕超車險之勢

      冰凍三尺,非一日之寒。在車險綜改之前,非車險就已經拉開了與車險的增速差距,車險綜改之后,非車險更是呈加速趕超之勢。

      2006年-2015年,我國GDP快速增長,受益于此,財險業10年復合增長率高達20.6%。車險作為財險業核心業務,貢獻了主要增速。而這10年,非車險占比一直較低,如2015年非車險業務占財險公司業務比重僅為26%,不到三成。

      不過,車險與非車險格局在接下來的五年(2016年-2020年)出現變化。新車銷量低迷,車險增速出現疲態。這5年我國財險業保費復合增長率低于10%,而非車險業務則進一步擴大“勢力范圍”,業務占比5年間提升了15個百分點。

      進入2021年,新冠肺炎疫情疊加車險綜改,僅用7個月時間,非車險業務占財險公司的業務比重就提升了7個百分點,占比升至48.2%。

      與車險的持續低迷相比,非車險顯示出廣闊的增長空間,也成為財險公司新的增量市場?!皩Ω黝惤洜I車險業務的市場主體而言,改革陣痛仍將持續。如何在存量中尋找增量,是下一階段的重要課題?!毙茇埍kU創始人王剛對記者表示。

      頭部險企加速推動非車險業務

      非車險業務的快速發展,離不開行業主流險企的大力推動。

      從財險三巨頭來看,今年上半年,中國人保的非車險業務占比歷史性反超車險業務,達52.2%,頗為典型;太保產險的非車險業務比重已升至46.1%;平安產險的非車險業務占比仍較低,僅為32%,但部分非車險種增速很快。

      “財險一哥”中國人保的非車業務尤為引人關注。就下半年的主要工作思路,中國人??偛猛跬⒖铺岬?,要充分挖掘業務資源,擴展發展空間,“特別是在非車險業務方面提升發展潛能?!?/p>

      “公司正在推進42個戰略項目,并在加快研發、立項、實施和優化,務求實效,有些項目已經產生了實際生產力和保費收入。如在城市保項目方面,(上半年)公司實現簽單保費53億元,同比增長33.7%;個人家庭類保險保費收入14.5億元,同比增長107.2%;個人責任險保費收入13.5億元,同比增長35.9%;在知識產權保險項目方面,實現簽單保費1990萬元,同比增長91.3%,都遠超過公司業務整體發展增速?!蓖跬⒖普f道。

      中國太保董事長孔慶偉表示,“上半年太保產險積極應對車險綜合改革,推動車險與非車險業務的融合發展”。數據顯示,上半年,太保產險非車險業務收入同比增長28.3%,占比提升7.9個百分點至46.1%。

      盡管平安產險的非車險占比不及上述兩家,但部分非車險種增速也很快。2021年上半年,平安產險的責任險原保費收入同比增長38.3%;保證保險業務實現承保利潤18.59億元,較去年同期增加了53.35億元。

      平安產險常務副總經理史良洵此前表示,公司除了繼續聚焦平安產險的優勢賽道車險外,未來在非車險領域,將主要從健康和出行兩個領域深度布局。從健康險市場來看,預計到2025年將增長到2萬億元,規模龐大的市場需要險企去研發、設計更多優質產品。從出行領域來看,當前市場上諸多產品和保障服務還不豐富,公司將著力設計一些更加匹配用戶需求的產品和服務。

      除財險三巨頭之外,部分中小險企非車險業務也取得快速發展。比如,錦泰保險相關負責人告訴記者,公司持續加大農險、信保、意健險、責任險“新四大支柱”業務發展力度,優化業務結構。截止到今年8月末,公司非車險業務占比達49.06%。

      從行業層面來看,健康險、農業保險等險種均出現快速增長,如健康險前7個月保費同比增速高達35%,而農業保險、意外險、責任險等險種也均實現了超15%的同比增速。

      非車業務快速增長后存隱憂

      盡管非車險業務整體出現遠高于行業平均增速的快速增長,但個別險種也存在賠付增速快、承保利潤率低等隱憂。

      記者對比發現,前7個月,責任險的保費同比增速為19%,但賠付支出同比增速卻高達67%,賠付支出增速遠高于保費增速;農業保險的賠付支出同比增速也高于保費同比增速。

      從承保利潤率來看,并非所有的非車險都能賺錢。例如,健康險是今年產險公司非車險業務中的“黑馬”,前7個月同比增速高達35%,但健康險2020年的承保虧損達38.45億元,承保利潤率為-3.89%,如火如荼的健康險市場對財險公司來說,也是賠錢的買賣。同樣,意外險今年前7個月的增速超過20%,但去年財險公司在該險種的承保虧損為1.58億元,承保利潤率為-0.32%。此外,企財險、責任險、保證保險、信用保險去年出現清一色承保虧損。

      一位資深精算師對記者表示,隨著我國經濟向高質量轉型,會出現許多新興保險市場,部分甚至市場空間巨大,比如芯片保險、新能源車險等,這些新興領域涉及責任險、信用保證險、特殊風險保險等險種,承保這些領域最大難點是風險識別及定價,定價過低則虧,過高則無市場。因此,非車險業務中,提高承保能力尤為重要,不然承保越多虧損越多,保險公司不可不防。

      來源:證券日報


    (責任編輯:ZL)
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