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    華瑞銀行:涉嫌異地攬儲展業 不良率三年翻兩倍

      


      監管政策趨嚴,仍有地方法人銀行突破地域限制,開展存貸業務。

      作為上海地區首家民營銀行,華瑞銀行存在突破地域限制開展存款和貸款業務的行為,涉嫌異地攬儲、跨區貸款。業內人士表示,中小銀行出于盈利擴張壓力,容易突破監管紅線,需遵循互聯網存款及貸款要求。

      記者調查發現,華瑞銀行旗下跨地域展業的“航旅貸”業務,因還款日當天無法按時實施還款,借款人“被迫逾期”而屢遭投訴。

      另外,華瑞銀行近年凈利潤持續下降,撥備覆蓋率不斷下滑,不良貸款率連續攀升,近三年已上漲了139%,資本壓力進一步增大。在首批五家民營銀行中,華瑞銀行的存貸業務規模增速均墊底。

      涉嫌異地攬儲

      近日,《中國科技投資》記者調查發現,作為上海地區銀行,華瑞銀行卻開展異地存款業務?!叭A瑞銀行微銀行”小程序上目前在售的存款產品包括6個月、1年期、3年期大額存單,5年期定期存款和一款心意存單(體驗版)產品。上述五款產品年化利率各不相同,其中5年期的定期存款年化利率最高為4.5%。

      


      *圖源:“華瑞銀行微銀行”小程序在售產品

      購買上述存款產品首先需要開通華瑞銀行電子賬戶,記者按照“華瑞銀行微銀行”小程序顯示的操作步驟,注冊手機號、檢測身份證后即成功開通華瑞銀行電子賬戶。而購買存款產品則需要通過綁定既有的實體銀行卡,再轉賬至華瑞銀行電子賬戶。

      隨后,記者按照“華瑞銀行微銀行”小程序操作綁定了其他銀行賬戶,輸入轉賬金額便成功購買華瑞銀行存款產品。值得注意的是,記者注冊的手機號、綁定的銀行卡均為北京屬地,而開通華瑞銀行電子賬戶、購買存款產品也均在北京地區操作。

      


      *圖源:記者按照操作購買華瑞銀行存款產品,并從其他銀行轉入金額

      華瑞銀行線上客服告訴記者:“華瑞銀行只在上海地區有一個營業網點,通過其他銀行卡購買存款產品,只需將現金轉至華瑞銀行電子賬戶,且轉賬無限額?!?/p>

      中央財經大學商學院金融財務系教授、銀行研究中心研究員楊長漢向記者表示,監管政策明確“異地存款是指銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款?!睂τ诘胤街行°y行,監管導向是積極發揮其服務地方經濟、小微企業、三農的金融功能,通過區域化差異化特色化戰略做精做強。相關銀行金融法規明確,全國性銀行可以經營異地存款,地方法人銀行不得跨區域經營異地存款,“地方法人銀行通過線上APP向沒有實體網點的異地客戶承攬存款,屬于異地攬儲,應予清理?!?/p>

      楊長漢分析道,存款是商業銀行主要的資金來源,存款的穩定性、安全性和資金成本,直接影響商業銀行的穩定發展。地方中小銀行出于盈利擴張和資產負債擴張沖動,在未經審批、未按法規要求的前提下跨區域經營如異地攬儲,容易導致這些銀行忽略經營風險、突破審慎監管紅線。銀行線上APP具有跨時空的經營優勢,但也須遵循有關互聯網存款、互聯網金融法規的要求。

      “航旅貸”跨地域展業屢遭投訴

      因還款日當天無法從賬戶中扣款,借款人“被迫逾期”, 華瑞銀行貸款業務屢遭投訴。

      湖南地區的用戶趙宏(化名)向記者表示,此前他通過“攜程APP”申請了一筆6000元的“航旅貸”,每期自動扣款,但在3月23日還款日當天卻無法自動從賬戶中扣款,主動還款也顯示失敗?!耙话愣际峭砩?2點之前要還款,但是當天晚上10點之前就不讓我還,過了第二天凌晨2點才可以還?!痹诘诙爝€款時,趙宏的還款金額中新增了一筆逾期手續費。

      遇到上述情況的用戶不在少數,來自廣東、云南、北京等地區的多位用戶告訴記者,通過“餓了么”“華瑞銀行微銀行”等其他APP申請“航旅貸”,均遇到還款日當天無法按時實施還款的情況,最后“被迫逾期”。即使之后還款功能恢復正常,但擔心類似事件仍會發生,影響征信記錄。

      “華瑞銀行微銀行”公眾號介紹,“航旅貸”是華瑞銀行與“吉祥航空”推出的貸款產品,每天10:00-20:00限量開放50萬元額度,借款1000元日息低至0.3元。目前,華瑞銀行官網、APP、華瑞銀行微銀行小程序均未公布“航旅貸”年化利率。

      


      *圖源:華瑞銀行微銀行公眾號對“航旅貸”的介紹

      


      *圖源:華瑞銀行官網“航旅貸”宣傳頁面

      


      *圖源:“華瑞銀行微銀行”小程序及“華瑞銀行”APP均展示了吉祥航空,但并未介紹“航旅貸”產品詳情

      記者撥打華瑞銀行官網公布的客服電話了解情況,但電話號碼顯示為空號。隨后記者咨詢華瑞銀行微銀行線上客服了解到,目前“航旅貸”可以在攜程、去哪兒網、餓了么三個渠道申請,申請額度和年化利率需要根據每個客戶的資質來評定。但根據央行此前發布的《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》,所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

      此外,今年2月,銀保監會發布了《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》),明確規定地方法人銀行開展互聯網貸款業務的,應服務于當地客戶,不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

      蘇寧金融研究院高級研究員黃大智向記者表示,按照《通知》,地方性銀行是不能跨區開展互聯網貸款業務的,如果是新增互聯網貸款業務,理論上也不可以。而銀行與合作方發放的貸款,出現消費者“還不上”而導致的逾期問題,用戶可以向監管機構或主管機構申訴。

      不良貸款率大幅上漲

      數據顯示,華瑞銀行總資產近幾年連續上升,但凈利潤持續下降。2018年-2020年10月,華瑞銀行總資產分別為362.6億元、396.96億元、420.89億元,同期凈利潤分別為3.27億元、2.83億元、1.26億元。

      資產質量方面,近年來華瑞銀行不良貸款率不斷攀升,撥備覆蓋率則不斷下滑。具體來看,2018年-2020年10月,華瑞銀行撥備覆蓋率分別為382.46%、244.28%、163.08%;同期不良貸款率分別為0.69%、1.03%、1.65%,近三年時間已翻了兩倍有余。

      而華瑞銀行存款及貸款的整體規模均出現收縮。其中,2017年-2018年,華瑞銀行存款余額分別為251.53億元、215.93億元,貸款余額分別為180.75億元、175.50億元,連續兩年出現存貸款余額“雙降”。

      根據最新數據顯示,2019年,華瑞銀行的存款規模為242.94億元,同比增速為12.5%;貸款規模為196.66億元,同比增速為12%。但在首批五家民營銀行中,存貸業務規模增速墊底。

      其中,2019年,浙江網商銀行存款規模同比增速83.48%,貸款規模同比增速31.71%;深圳微眾銀行這兩項數據分別為53%、36%;天津金城銀行分別為92%、44%;溫州民商銀行分別為29.17%、47.03%,均高于華瑞銀行增速。

      新世紀資信評級曾在華瑞銀行2018年的評級報告中表示,受網點限制及個人存款基數仍較低的影響,華瑞銀行通過吸收同業存放和發行同業存單豐富負債端來源,“受網點數量、零售客戶基礎薄弱等因素影響,該行個人存款吸收面臨一定限制,負債以公司存款和同業存放為主,存款集中度高,穩定負債來源有待進一步拓寬?!?/p>

      記者就上述問題致函華瑞銀行,截至發稿,華瑞銀行尚未回復。

      來源:中國科技投資


    (責任編輯:范強力)
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